Pinjaman Peribadi: Kadar Faedah Terendah di Malaysia

Nama Bank dan Produk	Kadar Faedah/Untung	Gaji Minima	Tempoh Maksima	Bayaran (Bulanan)
Citibank Ready Credit (Pay Lite)	7.68% Kadar faedah boleh ubah: 14.00%	RM2,000	4tahun	RM273
Bank Rakyat Pembiayaan Peribadi-i Aslah Swasta	7.88% Kadar faedah boleh ubah: 14.35%	RM2,000	10tahun	RM275
AmIslamic Bank AmMoneyLine Facility-i	8.00% Kadar faedah boleh ubah: 14.55%	RM2,000	8tahun	RM276
Maybank Islamic Pembiayaan Peribadi-i	8.00% Kadar faedah boleh ubah: 14.55%	RM2,500	6tahun	RM276
Maybank Pinjaman Peribadi	8.00% Kadar faedah boleh ubah: 14.55%	RM2,500	6tahun	RM276
Standard Chartered Pinjaman Quick Cash EDGE	9.00% Kadar faedah boleh ubah: 16.24%	RM2,000	5tahun	RM282
UOB Pinjaman Peribadi	11.99% Kadar faedah boleh ubah: 21.18%	RM2,000	5tahun	RM302
Hong Leong Pinjaman Peribadi	12.00% Kadar faedah boleh ubah: 21.20%	RM2,000	5tahun	RM302
Mach Pinjaman Peribadi I.O.U	12.00% Kadar faedah boleh ubah: 21.20%	RM2,000	5tahun	RM302
Hong Leong Islamic Pembiayaan Peribadi-i	12.00% Kadar faedah boleh ubah: 21.20%	RM2,000	5tahun	RM302
OCBC Al-Amin Sukses-i	12.50% Kadar faedah boleh ubah: 22.01%	RM2,000	10tahun	RM306
CIMB Bank Pinjaman Peribadi Cash Plus	13.38% Kadar faedah boleh ubah: 23.42%	RM2,000	5tahun	RM311
RHB Pembiayaan Peribadi	13.75% Kadar faedah boleh ubah: 24.00%	RM2,000	5tahun	RM314
RHB Islamic Bank Pembiayaan Peribadi - Easy-Pinjaman Ekspres	13.75% Kadar faedah boleh ubah: 24.00%	RM1,500	5tahun	RM314

Jika Anda Nak Berhutang Untuk Bisnes, Baca Ini Dulu

Apakah hutang? Hutang dalam bahasa Arab di sebut Qardh iaitu bermaksud potong. Hutang dari segi istilah bermaksud memberi hak milik sesuatu barangan kepada orang lain dengan syarat apabila sampai tempoh orang tersebut akan memulangkan semula barangan yang diambil atau memberi barang yang mempunyai persamaan kepada yang memberi pinjaman tadi. Hutang sememangnya seperti pedang mata dua. Sekiranya bijak menggunakannya, anda dapat menaikkan keuntungan dan mendapat faedah kewangan jangka panjang. Jika salah guna, anda bukan hanya tercedera bahkan boleh membawa maut! Jadi, sebelum “pedang dihayun”, pastikan anda menguasai pergerakan serta mampu memikul akibat dari hayunan itu.

Setiap usahawan itu akan terdedah kepada hutang sepanjang proses perniagaan mereka. Jika berniat berhutang kerana hendak memulakan perniagaan, apa yang dapat diminimumkan ialah faedah yang dikenakan ke atas pendapatan perniagaan, lantas memberikan usahawan itu tadi pengecualian cukai pendapatan daripada pihak kerajaan. Selain itu usahawan juga berhutang dengan pihak bank untuk mengembangkan lagi perniagaan mereka. Dalam kes ini, hutang dijadikan sebagai medium untuk menghasilkan lebih kekayaan dan sekali gus usahawan tadi mempunyai modal yang mencukupi untuk membesarkan lagi perniagaan mereka. Harus diingatkan pinjaman boleh menjadi produktif, sebagai aktiviti yang akan menjana kekayaan, atau ia akan juga boleh menjadi beban kepada peminjam.

Lumrahnya kita dididik jangan berhutang. Hutang selalunya dikaitkan dengan perkara-perkara negatif, tidak berfaedah dan tidak produktif yang akan membebani si peminjam. Ini adalah tidak benar kerana hutang boleh digunakan secara produktif oleh setiap individu, peniaga mahu pun badan-badan kebajikan. Pertama sekali, kita perlu mengenal pasti 2 kategori utama hutang iaitu:

HUTANG YANG MEMBERI HASIL

1. Jika meminjam wang untuk membentuk satu aliran pendapatan yang boleh menyumbang kepada pembayaran balik hutang. Contohnya, peminjam melakukan pinjaman untuk membeli bangunan yang kemudiannya disewakan. Setiap bulan wang daripada hasil sewaan akan disimpan, sehinggalah bayaran pinjaman pembelian bangunan diselesaikan. Keuntungan selepas itu akan menjadi total profit kepada peminjam tadi.
2. Jika meminjam wang untuk membeli rumah, dan bercadang tinggal di rumah tersebut, sekurang-kurangnya peminjam akan dapat mencapai pulangan-modal sepanjang masa melalui peningkatan nilai rumah. Ia juga akan menyelamatkan peminjam dari membayar sewa sekiranya tidak membeli rumah.

Skim Persaraan Swasta

Mencapai umur persaraan, namun masih menanggung pelbagai hutang dan pinjaman adalah satu mimpi ngeri bagi setiap insan di dunia ini.  Duit KWSP yang diterima setelah ditolak dengan pinjaman perumahan, kereta dan bayaran hutang kad kredit menunjukkan nilai defisit.  Duit simpanan pula tidak mencukupi untuk menanggung kos perbelanjaan harian keluarga seperti membayar petrol, bil utiliti, pakaian dan makanan.  Ini senario yang biasa dalam masyarakat di negara kita.  Tentu anda akan terfikir, di saat itu, dan dengan usia yang sudah mencapai 55 tahun, apa lagi yang mampu mereka lakukan?

Senario di atas disokong oleh satu kaji selidik yang telah dijalankan oleh Bank Negara Malaysia pada tahun 2010.  Kaji selidik ini khusus untuk mengkaji tahap celik wang rakyat Malaysia.  Didapati purata responden yang bakal menghampiri umur persaraan, mempunyai tahap celik wang yang sangat rendah.  Kaji selidik ini juga mendapati rakyat Malaysia dalam golongan persaraan ini juga kurang mahir menguruskan kewangan mereka jika dibandingkan dengan rakyat Malaysia daripada kumpulan umur yang lain.  Agak menakutkan, bukan?  Tentu tiada masalah, jika anda seorang pesara kerajaan yang bakal menikmati wang pencen setiap bulan.  Namun, jika anda seorang pesara swasta, dan tidak memiliki kemahiran menguruskan kewangan, wang KWSP yang diperoleh mungkin tidak akan kekal untuk kegunaan jangka masa yang lama.

Statistik jangka hayat rakyat Malaysia juga menunjukkan purata hayat bagi warga lelaki adalah pada usia 75 tahun dan bagi wanita pula adalah pada usia 80 tahun.  Ini bermakna, jika anda seorang pesara swasta yang memilih untuk pencen pada usia 55 tahun, maka masih ada baki 20 tahun lagi tempoh ‘survival’ untuk hidup tanpa gaji bulanan dan hanya berbekalkan wang KWSP tadi sahaja.  Bagi wanita pula, mereka berkemungkinan akan hidup 25 tahun lagi selepas tempoh persaraan.  Mampu kah mereka hidup dan melalui tempoh 20-25 tahun ini dengan hanya berbekalkan wang KWSP sahaja?

Untuk mengatasi masalah kekurangan simpanan selepas persaraan, beberapa persoalan perlu dijawab untuk mengagak kedudukan kewangan anda sekarang.  Pertama sekali kira berapa jumlah simpanan dan aset yang anda miliki, termasuk wang simpanan peribadi, wang di dalam akaun KWSP, pelaburan Unit Trust, pelaburan emas, jumlah wang yang diterima daripada polisi insurans yang telah matang, juga aset rumah dan kenderaan.  Kedua, kira berapakah baki pinjaman yang anda ada, seperti pinjaman perumahan, pinjaman kereta atau pinjaman peribadi.  Ketiga, tentukan jumlah simpanan daripada pendapatan bulanan anda.  Semakin meningkat usia anda, sepatutnya semakin banyak wang yang disimpan setiap bulan.  Setiap kali kenaikan gaji, masukkan sebahagian daripadanya ke dalam simpanan persaraan.  Keempat, kira baki tahun yang anda anda sebelum anda mencapai umur persaraan.  Adakah anda akan hidup selesa menjelang usia persaraan anda? Atau mungkin kah segala hutang piutang itu akan kekal sehingga anda bersara kelak?

Apabila semua yang di atas tadi telah terjawab, maka anda akan dapat mengenal pasti tahap kewangan anda.  Jika simpanan anda kurang, maka mulalah menabung untuk persaraan.  Kerajaan Malaysia juga amat komited dalam membantu rakyat negara ini melalui tempoh persaraan mereka.  Baru-baru ini, Skim Persaraan Swasta (PRS) telah diperkenalkan sebagai salah satu alternatif untuk menambah baik taraf kehidupan warga Malaysia khususnya bagi mereka yang bekerja swasta selepas persaraan mereka nanti.

Skim persaraan swasta (PRS) yang mula ditawarkan kepada orang ramai pada penghujung tahun 2012 adalah merupakan satu skim pelaburan yang dibuat secara sukarela oleh pencarum nya.  Skim ini bertujuan membantu rakyat Malaysia yang bekerja swasta untuk membuat simpanan bagi persaraan mereka. Jangan pula keliru, PRS adalah berbeza dengan caruman mandatori yang dibuat dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP).  Objektif utama tabungan PRS adalah untuk memastikan setiap pencarum nya mempunyai simpanan dan aset kewangan yang mencukupi untuk kegunaan menjelang persaraan nanti.  Idea mengenai PRS ini adalah hasil daripada cadangan yang dibuat oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) kepada Kerajaan Malaysia.

Tekun Nasional

Sejarah Penubuhan TEKUN Nasional

TEKUN Nasional atau nama lainnya Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga adalah merupakan salah satu badan di bawah Kementerian Pertanian & Industri Asas Tani. Sejarah penubuhan TEKUN Nasional bermula hasil daripada Konvensyen Ekonomi Bumiputera Pulau Pinang pada 1994 yang bertujuan untuk memperuntukkan bantuan berupa modal tambahan bagi usahawan kecil Bumiputera dalam membangunkan perniagaan dengan lebih mudah dan cepat. TEKUN menjadi lebih luas apabila pada tahun 1995, Universiti Sains Malaysia menjalankan projek perintis Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN) di Pulau Pinang dan seterusnya projek tersebut dilaksanakan pula di daerah Jeli di Kelantan pada 1996 dan Besut Terengganu pada 1997. Melihat kepada kejayaan TEKUN dalam projek-projek yang dijalankan, maka pihak kerajaan telah sebulat suara memutuskan bahawa TEKUN akan diperluaskan di seluruh negara atas tujuan membantu usahawan-usahawan kecil Bumiputera. Bagi memastikan usaha TEKUN dapat diteruskan, Yayasan TEKUN Nasional telah ditubuhkan lantas diletakkan di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi (MECD) pada 9 November 1998 dan mula menjalankan operasi seawal 1 Febuari 1999.

Bermula daripada tarikh ini, TEKUN dapat berdiri dengan teguh dan mendapat sokongan penuh daripada pihak kerajaan. Penambahbaikkan TEKUN terus dilakukan apabila pada 12 Febuari 2008, Yayasan TEKUN telah diberi nama baru iaitu TEKUN Nasional yang berfungsi dalam aspek pembangunan keusahawanan dan memberi perkhidmatan sokongan selain terus menjadi agensi yang memberi pembiayaan kepada usahawan-usahawan kecil Bumiputera. Akhir sekali, tanggal 1 April 2009 kerajaan telah meletakkan TEKUN Nasional di bawah tanggungjawab Kementerian Pertanian & Asas Tani. Apa yang pasti, sehingga kini TEKUN telah banyak membantu mana-mana usahawan Bumiputera yang ingin membina perniagaan masing-masing.

Fungsi dan Matlamat TEKUN Nasional

TEKUN Nasional secara umumnya berperanan untuk menyalurkan bantuan berupa pembiayaan modal bagi memulakan perniagaan. Akan tetapi, fungsi TEKUN tidak hanya terhad setakat itu sahaja, TEKUN juga mempunyai beberapa peranan yang lain seperti berikut :

• Menyediakan maklumat-maklumat berkaitan keusahawanan serta peluang-peluang perniagaan yang sedia ada.
• Memberi khidmat bimbingan dan sokongan kepada semua para usahawan yang menyertai TEKUN.
• Memastikan komuniti usahawan TEKUN mempunyai daya usaha yang tinggi, inovatif, dan progresif serta jaringan perniagaan.
• Menanam budaya keusahawanan dalam kalangan masyarakat Malaysia.
• Menggalakkan budaya menabung dalam kalangan usahawan TEKUN.

Bagi tahun 2011, TEKUN Nasional telah menetapkan 7 matlamat utama yang perlu dilaksanakan dengan sebaiknya pada tahun ini.

1. Memastikan dana TEKUN disalurkan kepada peminjam dan Perniagaan Tulen dan yang harus diberi keutamaan dengan kaedah yang lebih berkesan.
2. Mempertingkatkan bayaran balik pinjaman serta memperhebatkan usaha-usaha untuk mengutip hutang dengan pendekatan yang lebih berkesan dan agresif.
3. Membangunkan modal insan bagi melahirkan warga kerja TEKUN Nasional yang berintegriti, cekap dan produktif.
4. Memajukan usahawan TEKUN, menjalin hubungan lebih erat di antara pegawai TEKUN dengan usahawan serta menubuhkan Kelab Komuniti Usahawan TEKUN.
5. Memantapkan system penyampaian, struktur dan prosedur operasi TEKUN Nasional serta mengamalkan tadbir urus koprat yang terbaik.
6. Membangunkan sumber dana TEKUN dan mewujudkan Tabung Amanah Pembangunan Ekonomi Rakyat 1Malaysia.
7. Mewujudkan jalinan strategic di antara TEKUN dengan jabatan, agensi, institusi & NGO yang lain serta syarikat korporat untuk kepentingan bersama.

Ketujuh-tujuh matlamat yang disasarkan oleh TEKUN ini adalah bagi memastikan segala operasi dan persediaan untuk membantu para usahawan dapat diteruskan dan dijalankan dengan lebih baik dan berkesan untuk jangka masa akan datang.

TEKUN Nasional turut menyediakan beberapa kemudahan lain untuk mempertingkatkan lagi taraf keusahawanan di negara kita. Antara langkah yang diambil oleh TEKUN ialah menubuhkan Pusat Pembangunan Usahawan. Boleh dikatakan bahawa Pusat Pembangunan Usahawan ini berada di seluruh negara dengan terdapat lebih kurang 11 buah pusat sahaja yang dibina. Tujuannya adalah untuk memberikan perkhidmatan yang lebih baik dan cekap kepada rakyat khususnya kepada masyarakat Bumiputera. Antara objektif lain Pusat Pembangunan Usahawan ialah:

• Memberikan maklumat mengenaim peranan yang dimainkan dan perkhidmatan yang disediakan oleh pihak kementerian serta agensi-agensi di bawahnya dalam misi melahir dan memajukan usahawan di Malaysia serta memupuk semangat dan budaya keusahawanan dalam kalangan rakyat di negara ini.
• Memberikan maklumat tentang peluang-peluang perniagaan yang ada dan penjanaan pendapatan yang boleh diceburi oleh masyarakat Bumiputera dari kawasan sekitarnya.
• Menjadi pusat rujukan, perkhidmatan, dan sokongan kepada para usahawan dan bakal-bakal usahawan.
• Menjadi pusat untuk mewujudkan jaringan dalam kalangan para usahawan yang sedia ada di kawasan sekitarnya.
• Menjadi pusat untuk bermacam-macam aktiviti dan kegiatan dalam bidang keusahawanan dan pembangunan usahawan setempat.

Pusat Pembangunan Usahawan mula ditubihkan sekitar tahun 2008 di lokasi-lokasi yang strategic supaya mudah untuk di kunjungi oleh para usahawan yang ingin mendapatkan khidmat nasihat dan info-info keusahawanan yang ditawarkan di Pusat Pembangunan Usahawan. Lokasi-lokasi Pusat Pembangunan Usahawan adalah di Bandar Tasik Selatan sebagai ibu pejabat, Tasek Gelugor (Pulau Pinang), Kota Kinabalu (Sabah), Pertama Kompleks (Wilayah Persekutuan), dan Kluang (Johor), Ipoh (Perak), Johor Bahru (Johor), Kuching (Sarawak), Temerloh (Pahang), dan Kota Baharu (Kelantan).

Syarat-Syarat dan Prosedur Pinjaman

Daripada aspek pembiayaan pula, TEKUN Nasional telah menggariskan beberapa syarat yang mesti dipatuhi oleh semua para peminjam. Jumlah pinjaman yang dibenarkan oleh TEKUN adalah dari RM500.00 hingga ke RM50,000.00 dan konsep pembiayaan yang diperkenalkan oleh TEKUN adalah dalam bentuk pembiayaan mudah. Tempoh selama 1 bulan sehingga 5 tahun ditetapkan oleh TEKUN sebagai tempoh pembayaran semula pinjaman yang dilakukan. Namun, TEKIUN Nasional mengenakan caj bagi perkhidmatannya sebanyak 4 peratus.

Selain itu, pihak TEKUN Nasional turut menetapkan bidang-bidang perniagaan yang tertentu bagi para peminjam. Antaranya ialah dalam sektor:

• Peruncitan & Perniagaan
• Perkhidmatan
• Pertanian
• Penternakan dan Akuakultur
• Pembuatan
• Pendidikan
• Pengangkutan
• Pelancongan dan rekreasi
• Pemborongan
• Pembinaan kecil

Hanya usahawan-usahawan bagi bidang-bidang yang disenaraikan ini sahaja yang dibenarkan untuk membuat pinjaman dengan TEKUN Nasional. Selain daripada bidang-bidang ini tidak dibenarkan dan sektor-sektor tersebut juga merupakan antara syarat-syarat yang perlu dipatuhi oleh para usahawan.

Setelah permohonan untuk pembiayaan dilakukan, beberapa proses dan prosedur bagi meneliti permohonan tersebut dilakukan oleh pihak TEKUN Nasional.

• Permohonan diproses dan disahkan oleh Pejabat Kawasan sebelum dihantar terus ke Ibu Pejabat untuk kelulusan.
• Bagi permohonan dari Skim Rakan Niaga, boleh dihantar terus ke Ibu Pejabat atau Pejabat Kawasan untuk kelulusan.
• Proses kelulusan mengambil masa selama 14 hari bekerja.
• Usia peminjam mestilah diantara 18 hingga 65 tahun sahaja.
• Semua pembiayaan tidak memerlukan kepada penjamin.
• Lebih daripada seorang dalam satu isi rumah boleh mendapat pembiayaan dengan syarat berlainan jenis perniagaan.
• Pemohon yang mempunyai pembiayaan sedia ada dengan agensi kerajaan atau institusi kewangan yang lain yang melebihi RM50,000.00 adalah tidak layak.
• Pembiayaan dibawah RM5,000.00 tidak perlu mengemukakan daftar perniagaan, kecuali yang berniaga di bawah kawasan PBT yang memerlukan permit.
• Pembiayaan di bawah RM5,000.00 boleh dipertimbangkan bagi pemohon yang berniaga secara sambilan.

Sekiranya mana-mana ketetapan yang dinyatakan oleh pihak TEKUN Nasional ini tidak ditepati oleh para pemohon, maka proses untuk kelulusan permohonan pembiayaan akan sedikit terganggu.

Kemudahan yang disediakan TEKUN Nasional

Bagi memudahkan lagi masyarakat yang ingin membuat pinjaman dengan TEKUN Nasional, perkhidmatan Permohonan Pinjaman TEKUN Atas Talian diperkenalkan. Para peminjam dikehendaki melengkapkan beberapa butir yang perlu dalam borang permohonan dan had pinjaman yang dibenarkan melalui permohonan atas talian adalah seperti biasa iaitu daripada RM500.00 ke RM50,000.00. Melalui perkhidmatan permohonan atas talian yang disediakan, prosedur untuk melakukan pinjaman dengan TEKUN Nasional dapat menjadi lebih cepat dan mudah.

Selain itu, TEKUN Nasional turut menyediakan satu perkhidmatan lain iaitu TEKUN Mobile. TEKUN Mobile bertujuan untuk meningkatkan lagi sistem penyampaian info-info berkaitan melalui cara turun padang dan mesra usahawan. Matlamat TEKUN Mobile dilihat selaras hasrat kerajaan untuk memberi perkhidmatan yang lebih baik dan cekap kepada masyarakat awam khususnya Bumiputera. Beberapa peranan dan objektif TEKUN Mobile, iaitu:

• Membantu golongan pertengahan yang mengalami kesukaran ke Pejabat Kawasan Parlimen TEKUN.
• Memudahkan urusan dan memantapkan lagi sistem penyampaian terutama bagi para usahawan.
• Merupakan perkhidmatan mesra usahawan dengan memfokuskan kepada mana-mana lokasi yang sering menjadi tumpuan masyarakat.
• Memberi khidmat bimbingan, sokongan dan jaringan perniagaan.
• Menyelaras maklumat yang diterima daripada pelanggan dan mencadangkan penambahbaikan kepada sistem penyampaian TEKUN Nasional.
• Menjalankan aktiviti turun padang untuk menggalakkan usahawan dan bakal usahawan menerima maklumat yang lebih terpeinci.
• Memberi penerangan dan mempromosikan produk dan perkhidmatan yang disediakan oleh pihak Kementerian Pertanian dan Industri Asas Tani dan agensi-agensi dibawahnya serta sentiasa mengemaskini maklumat-maklumat yang terkini.

TEKUN Nasional telah mempunyai 8 unit TEKUN Mobile sehingga 31 November 2010 dan menjalankan operasi di Ibu Pejabat, Selangor, Kedah, Perak, Johor, Terengganu, Sabah dan Sarawak. Usaha dan komitmen yang ditunjukkan oleh pihak TEKUN Nasional nyata begitu memperlihatkan kesungguhan mereka untuk membantu golongan usahawan Bumiputera di Malaysia.

Pihak TEKUN Nasional turut menyediakan Jadual Bayaran Balik Pinjaman bagi memudahkan para usahawan untuk melakukan pembayaran semula kepada TEKUN. Dalam jadual tersebut, TEKUN menyediakan sebanyak 10 skim pembayaran semula mengikut tempoh bayaran semula pinjaman. Contoh, Skim 1 adalah untuuk pembayaran semula yang perlu dilakukan dalam tempoh enam bulan, skim-skim yang lain adalah seperti berikut:

• Skim 1 : 6 bulan
• Skim 2 : 12 bulan
• Skim 3 : 18 bulan
• Skim 4 : 24 bulan
• Skim 5 : 30 bulan
• Skim 6 : 36 bulan
• Skim 7 : 42 bulan
• Skim 8 : 48 bulan
• Skim 9 : 54 bulan
• Skim 10 : 60 bulan

Skim-skim ini juga mengenakan caj pengurusan sebanyak 4% setahun dan simpanan peminjam sebanyak 5% daripada jumlah pinjaman dalam setahun.

Kesungguhan TEKUN Nasional menarik lebih ramai golongan Bumiputera untuk menjadi usahawan wajar dipuji. Sepanjang TEKUN Nasional menjalankan operasinya, ramai usahawan telah dibantu dan berjaya dengan perniagaan masing-masing. Bagi mana-mana pihak atau individu yang mempunyai sebarang aduan, masalah atau pertanyaan, TEKUN Nasional ada menyediakan boring aduan atas talian dan pihak TEKUN akan memberi maklumbalas dengan kadar yang segera. Kepada semua para peminjam yang berurusniaga dengan TEKUN Nasional, lakukanlah pembayaran semula dalam tempoh yang telah ditetapkan agar segala usaha untuk membantu usahawan-usahawan Bumiputera yang lain, dapat berjalan dengan lebih lancar.